Come moltiplichi i tuoi soldi?

1. Consumo
2. Risparmi
3. Investimenti

Cosa significa risparmiare o accantonare?

1. Spendere soldi con saggezza
2. Rinunciare a parte del consumo
3. Protezione del patrimonio detenuto

Forme di risparmio:

1. «Socks»
2. Conto bancario
3. Deposito bancario - tasso di interesse fisso, variabile, progressivo
4. Conto di risparmio
5. Obbligazioni

 INVESTIMENTO = RISPARMIO + RISCHIO

• Per investire abbiamo bisogno di risparmio

• Non ci sono investimenti assicurati

Un deposito bancario consiste nel depositare in una banca una certa somma di denaro per un periodo di tempo prestabilito.
Dopo la scadenza di questo periodo, la banca ci rimborserà l'intero importo più interessi.
Obiettivo: proteggere il valore del capitale
Caratteristiche: Rischio molto basso, basso ritorno sull'investimento.

I parametri più importanti dei depositi:

1. Durata del contratto
2. Tasso d'interesse
3. Tipo di tasso di interesse: fisso o variabile
4. Frequenza di capitalizzazione degli interessi: da giornaliera a realizzata a fine contratto
5. Modalità di risoluzione del contratto: rinnovabile o meno

Depositi: trucchi e trappole

1. Sanzioni per estinzione anticipata dei depositi
2. Tasso di interesse fisso per un lungo periodo in cui è presente l'inflazione

cadute - e viceversa

1. Tasso di interesse lordo annuo
2. Depositi collegati a fondi di investimento
3. Depositi progressivi

Deposito sotto forma di assicurazione sulla vita e sulla dotazione
In cosa differisce da un deposito (per esempio in Polonia)?

1. Non si pagano tasse sulle plusvalenze
2. Non è tutelato dal Fondo Bancario di Garanzia, è tutelato dal Fondo Assicurativo di Garanzia

Obbligazioni
Un'obbligazione è un documento di debito che conferma la concessione di un prestito per un periodo determinato al suo emittente. L'emittente di un'obbligazione può essere un governo nazionale (titoli di stato) o società (obbligazioni societarie).
Obiettivo: proteggere il valore del capitale
Caratteristiche: Basso rischio (più basso nei titoli di stato), basso ritorno sull'investimento.

Fattori che influenzano i tassi di interesse obbligazionari.

1. Merito di credito dell'emittente
2. Obbligazioni garantite da attività
3. Rating - valutazione della credibilità di un emittente
4. Tassi di interesse - tassi di prestito

Obbligazioni - insidie.

1. Sanzioni per rivendita anticipata di obbligazioni all'emittente
2. Commissione per la vendita di obbligazioni sul mercato secondario
3. Tassi di interesse che non forniscono una garanzia del valore del capitale

Esempio: Quanto guadagnerai dopo il primo anno su un'obbligazione a 2 anni con un tasso di interesse del 5% se l'inflazione annuale fosse del 4,1%?

Risposta: Dopo aver detratto le tasse, otterrai il 5% - 5%*0,12% (tasse) = 4,4%. Guadagnerai realisticamente: 4,4%- 4,1% = 0,3%

Un fondo di investimento è una forma di investimento collettivo di denaro. Il capitale, costituito dai contributi dei singoli partecipanti, viene investitoin strumenti finanziari, a seconda del tipo di fondo, ad es. azioni, obbligazioni, depositi, immobili, ecc.
Obiettivo: moltiplicare il capitale
Caratteristiche: Livello di rischio da moderato ad elevato (a seconda del tipo di fondo), elevato livello di rendimento dell'investimento possibile.

Vantaggi di investire in un fondo:

• Servizio professionale
• Capitale combinato
• Diversificazione
• Facile accesso al denaro
• Sicurezza
• Facile accesso a informazioni/confronti correnti
• Commissioni chiare

Investire in borsa, ad es. in azioni
Benefici:

• Potenziale illimitato
• Reddito da dividendi
• Non pago per la gestione

Svantaggi:

• Gestisco me stesso, pago le tasse
• Condizioni peggiori per la diversificazione
• Rischio più elevato

Diversificazione
Diversificare il portafoglio di investimenti, investendo in prodotti finanziari che si differenziano per tasso di rendimento e livello di rischio.

Obiettivi di diversificazione:

• Diversità
• Correlazione minima possibile tra i prodotti

Vantaggi della diversificazione:

• Una perdita di capitale in un'area è compensata da un guadagno in un altro prodotto,
• Anche nello scenario più imprevedibile, i singoli prodotti si bilanciano.

Internet banking è il nome adottato per definire le operazioni bancarie umane tramite Internet. Tutto ciò che serve per eseguire operazioni bancarie via Internet è un computer abilitato a Internet con un browser. L'internet banking è anche indicato come qualsiasi tipo di impresa commerciale che utilizza Internet per le operazioni bancarie.

A seconda della banca e del software utilizzato, questo servizio può consentire la visualizzazione passiva dei saldi dei conti ed eventualmente ottenere informazioni generali sui servizi bancari, oppure per operazioni di conto attivo. Secondo l'Electronic Payment Instruments Act, nel contratto di servizi di e-banking, la banca si impegna a fornire l'accesso ai fondi detenuti sul conto tramite dispositivi di comunicazione cablati o wireless utilizzati dal titolare e ad eseguire operazioni o altre attività ordinate dal titolare.

I servizi più importanti che possono essere forniti attraverso l'online banking

Le banche sostengono costi elevati per l'online banking, alcuni dei quali vengono trasferiti al cliente. Tuttavia, i costi sostenuti vengono recuperati nel tempo sotto forma di minori costi per l'operatività bancaria. L'internet banking è ancora un elemento di supporto al banking tradizionale, anche se ormai ci sono banche che hanno basato la loro distribuzione esclusivamente su internet.

Rischi
L'uso dell'online banking da parte degli utenti comporta seri rischi, poiché gli estranei potrebbero venire a conoscenza del codice bancario. Ecco perché le aziende informatiche hanno trovato diverse soluzioni per evitare che si verifichino tali situazioni. La soluzione migliore è il token, che è un piccolo dispositivo crittografico che genera da solo i codici monouso necessari per identificare e accettare la decisione di un cliente; questi vengono rilasciati ai clienti a pagamento o, in alcuni casi, gratuitamente. Anche una firma elettronica è considerata una buona misura di sicurezza.

Cos’è un prestito bancario?
Un prestito bancario è un accordo scritto tra un consumatore e una banca. In base a esso, la banca si impegna a mettere a disposizione una certa somma di denaro per un certo periodo di tempo, mentre il mutuatario è tenuto a utilizzare i fondi ricevuti in conformità con il loro scopo, come specificato nei termini dell'accordo, e a restituirli unitamente al compenso dovuto alla banca sotto forma di provvigioni e interessi.

Un prestito bancario è caratterizzato da caratteristiche quali:

Prestito bancario a confronto

Potrebbe sembrare che i termini credito e prestito siano usati in modo intercambiabile e significhino la stessa cosa. Tuttavia, le effettive differenze legali sono significative. Innanzitutto il credito può essere concesso solo dalle banche ei contratti di credito sono disciplinati dal diritto bancario. Devono contenere informazioni sul termine per il rimborso dei fondi, le spese relative alla concessione del prestito, le commissioni e gli interessi. I contratti di credito sono regolati dalla legge bancaria.

Un prestito, invece, può essere concesso da chiunque abbia disponibilità economiche. Inoltre, è significativo che non sia richiesto un contratto scritto per importi inferiori a PLN 500. Non vi è inoltre alcun obbligo per il contratto di prestito di specificare il periodo di rimborso o le caratteristiche del prestito. Un prestito è soggetto ai rigori del codice civile.

Tipologie base di prestiti bancari

Prestiti bancari dedicati a privati e aziende. Si possono distinguere cinque tipi fondamentali di prestiti:

1. credito al consumo - un prestito bancario destinato a soddisfare determinate esigenze attuali del mutuatario; viene prelevato, ad esempio, per l'acquisto di un computer, elettrodomestici; il periodo di rimborso può variare da diversi mesi a diversi anni;
2. mutuo ipotecario - viene concesso un mutuo ipotecario per l'acquisto di un immobile o la realizzazione di un progetto di costruzione; il periodo di rimborso arriva fino a diversi decenni e il contratto stesso è caratterizzato da termini e condizioni complessi;
3. prestito di investimento - questo è principalmente per iniziative che aumentano la ricchezza del mutuatario, come l'acquisto di azioni o titoli a lungo termine; vale la pena conoscere i diversi tipi di prestiti per investimenti soprattutto se sei un imprenditore;
4. mutuo di consolidamento - stipulato per accorpare più passività in un unico mutuo, consentendo di allungare la durata del mutuo e di abbassare la rata mensile, riducendo sensibilmente l'onere finanziario mensile a carico del nucleo familiare;
5. carta di credito e credito rotativo - impegni collegati direttamente a un conto bancario; in un momento prestabilito, il mutuatario può utilizzare l'importo messo a disposizione dalla banca e, se il denaro viene restituito entro il periodo senza interessi, il denaro viene preso in prestito gratuitamente.

Tipologie di prestiti bancari per scadenza

Considerando la durata dell'impegno, si possono identificare tre tipi:

1. a breve termine - concesso per un massimo di 1 anno; 
2. Medio termine - con un periodo di rimborso compreso tra 1 e 3 anni;
3. a lungo termine - con un periodo di rimborso superiore a 3 anni.

Se invece il criterio primario di suddivisione è l'oggetto del contratto, possiamo suddividere un finanziamento bancario in:

1. mutuo per la casa;
2. credito al consumo - distinguendo tra: 

• credito in contanti;
• prestito auto;
• prestito studente;
• prestito studente;

Forme di garanzia per i prestiti bancari

A seconda del tipo di prestito bancario da sottoscrivere, il cliente deve aspettarsi di fornire una forma adeguata di garanzia accettata dalla banca. Nel caso dei prestiti al consumo, il reddito guadagnato dal mutuatario è spesso una garanzia sufficiente. La situazione è diversa quando si stipula un mutuo ipotecario. Qui, il cliente è tenuto a fornire un mutuo, ma può anche essere tenuto a fornire una cambiale in bianco o una fideiussione.

Esistono due tipi di garanzie per i prestiti bancari: personali e materiali.

Le tutele personali includono:

• cambiale in bianco;
• garanzia bancaria;
• garanzia personale;
• fidejussione su cambiale;
• Incarico;
• assicurazione del credito;
• adesione al debito.

Per quanto riguarda le garanzie in natura, invece, queste includono:

• deposito: 
• mutuo; 
• blocco di fondi in un conto bancario; 
• impegno; 
• trasferimento di sicurezza. 

Se il prestito non viene rimborsato, la banca risolve il contratto con effetto immediato e richiede il rimborso dell'obbligazione. In caso di inadempienza, la banca fa valere i propri diritti nei confronti delle suddette garanzie.