Jak pomnażać pieniądze?

1. Konsumpcja
2. Oszczędzanie
3. Inwestowanie

Co to znaczy oszczędzać?

1. Rozsądne wydawanie pieniędzy
2. Rezygnacja z części konsumpcji
3. Ochrona posiadanego bogactwa

Formy oszczędzania:

1. „Skarpeta”
2. Rachunek bankowy
3. Lokata bankowa – oprocentowanie stałe, zmienne, progresywne
4. Konto oszczędzające
5. Obligacje

INWESTYCJA = OSZCZĘDZANIE + RYZYKO

• Aby inwestować potrzebujemy oszczędności
• Nie ma pewnych inwestycji

Lokata bankowa polega na zdeponowaniu w banku pewnej sumy pieniędzy na określony z góry czas.
Po jego upływie bank zwraca nam pełną sumę powiększoną o odsetki.
Cel: Ochrona wartości kapitału
Charakterystyka: Bardzo niski poziom ryzyka, niski poziom zysku z inwestycji.

Najistotniejsze parametry lokat:

1. Czas trwania umowy
2. Wysokość oprocentowania
3. Rodzaj oprocentowania: stałe lub zmienne
4. Częstotliwość kapitalizacji odsetek: od dziennych do realizowanych na koniec umowy
5. Sposób zakończenia umowy: odnawialne lub nie

Lokaty: sztuczki i pułapki

1. Kary za wcześniejsze zerwanie lokaty
2. Stałe oprocentowanie na długi okres gdy inflacja

spada – i odwrotnie

1. Oprocentowanie brutto w skali roku
2. Lokaty powiązane z funduszami inwestycyjnymi
3. Lokaty progresywne

Lokata w formie ubezpieczenia na życie i dożycie – Polisolokaty

Czym się różni od lokaty (dane- Polska) ?

1. Nie płacimy podatku od dochodów kapitałowych
2. Nie jest chroniona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny, jest chroniona przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny

Obligacje

Obligacja to papier dłużny, który potwierdza udzielenie pożyczki na czas określony jej emitentowi. Emitentem obligacji mogą być rządy państw (obligacje skarbowe) lub przedsiębiorstwa (obligacje korporacyjne).
Cel: Ochrona wartości kapitału
Charakterystyka:
Niski poziom ryzyka (najniższy w obligacjach skarbowych), niski poziom zysku z inwestycji.

Czynniki wpływające na oprocentowanie obligacji.

1. Wiarygodność kredytowa emitenta
2. Zabezpieczenie obligacji majątkiem
3. Rating – ocena wiarygodności emitenta
4. Wysokość stóp procentowych – oprocentowanie pożyczek

Obligacje - pułapki.

1. Kary za wcześniejsze odsprzedanie obligacji emitentowi
2. Prowizja za sprzedaż obligacji na rynku wtórnym
3. Oprocentowanie nie dające gwarancji wartości kapitału

Przykład:
Ile zarobisz po pierwszym roku na obligacji 2-letniej, oprocentowanej na 5%, jeśli inflacja roczna wyniosła 4,1%?

Odpowiedź:
Po odjęciu podatku otrzymasz 5% - 5%*0,12% (podatek) = 4,4%. Realnie zyskasz: 4,4%- 4,1% = 0,3%

Fundusz inwestycyjny to forma zbiorowego inwestowania pieniędzy. Kapitał, na który składają się wpłaty poszczególnych uczestników, jest inwestowany w instrumenty finansowe, zależne od typu funduszu, np. akcje, obligacje, lokaty, nieruchomości itd.
Cel: Pomnożenie kapitału
Charakterystyka:
Poziom ryzyka od umiarkowanego do wysokiego (w zależności od typu funduszu),
możliwy wysoki poziom zysku z inwestycji.

Zalety inwestowania w fundusz:

• Profesjonalna obsługa
• Kapitał łączony
• Dywersyfikacja
• Łatwy dostęp do pieniędzy
• Bezpieczeństwo
• Łatwy dostęp do bieżącej informacji/ porównań
• Jasne opłaty

Inwestowanie na giełdzie np. w akcje

Korzyści:

• Nieograniczony potencjał
• Zyski z dywidendy
• Nie płacę za zarządzanie

Wady:

• Sam zarządzam, płacę podatki
• Gorsze warunki do dywersyfikacji
• Wyższe ryzyko

Dywersyfikacja
Różnicowanie portfela inwestycyjnego, poprzez inwestowanie w produkty finansowe różniące się stopą zwrotu i poziomem ryzyka. 

Cele dywersyfikacji:

• Różnorodność
• Jak najniższa korelacja między produktami

Zalety dywersyfikacji:

• Utrata kapitału w jednym obszarze jest niwelowana poprzez zysk z innego produktu,
• Nawet przy najbardziej nieprzewidywalnym scenariuszu, poszczególne produkty zbilansują 

Bankowość internetowa to nazwa przyjęta do zdefiniowania operacji bankowych dokonywanych przez człowieka za pośrednictwem Internetu. Do realizacji operacji bankowych za pośrednictwem Internetu wymagane jest jedynie komputer z dostępem do Internetu, wyposażony w przeglądarkę. Bankowością internetową określa się też wszelkiego rodzaju przedsięwzięcia biznesowe wykorzystujące Internet do prowadzenia działalności bankowej. 

W zależności od banku i wykorzystywanego oprogramowania usługa ta może pozwalać na bierny wgląd w stan konta i ewentualne uzyskanie ogólnych informacji na temat usług bankowych lub na aktywne dokonywanie operacji na rachunkach. Zgodnie z ustawą o elektronicznych instrumentach płatniczych w umowie o usługach bankowości elektronicznej bank zobowiązuje się do zapewnienia dostępu do środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku za pośrednictwem urządzeń łączności przewodowej lub bezprzewodowej wykorzystywanej przez posiadacza, a także do wykonywania operacji lub innych czynności zleconych przez posiadacza. 

Najważniejsze usługi, które można realizować za pośrednictwem bankowości internetowej

1.     dostęp do wykazu rachunków i historii operacji,
2.     otrzymywanie podstawowych informacji o banku i jego operacjach,
3.     realizacja przelewów krajowych i zagranicznych na rachunku własne lub obce,
4.     zakładanie lokat i inwestowanie środków.

Banki ponoszą duże koszty związane z bankowością internetową, których część jest przerzucana na klienta. Ponoszone koszty zwracają się jednak z biegiem czasu w postaci mniejszych kosztów operacji bankowych. Bankowość internetowa jest wciąż elementem wspierającym bankowość tradycyjną, choć są już banki, które oparły swoją dystrybucję jedynie na Internecie.

Zagrożenia
Korzystanie przez użytkowników z bankowości internetowej niesie za sobą poważne zagrożenia, osoby postronne mogą poznać kod do bankowości. Dlatego firmy komputerowe znalazły kilka rozwiązań aby do takich sytuacji nie dochodziło. Najlepszym rozwiązaniem jest token, jest to małe urządzenie kryptograficzne, które samo generuje jednorazowe kody potrzebne do identyfikacji i akceptacji decyzji klient, są ode wydawane klientom za opłatą lub w niektórych przypadkach bezpłatnie. Za dobre zabezpieczenie uważa się także podpis elektroniczny.

Czym jest kredyt bankowy?
Kredyt bankowy to pisemna umowa zawarta między konsumentem a bankiem. Bank na jej podstawie zobowiązuje się do udostępnienia określonej kwoty pieniężnej na określony czas, natomiast kredytobiorca jest zobowiązany do wykorzystania otrzymanych środków zgodnie z ich przeznaczeniem, określonym warunkami umowy, oraz do ich zwrotu wraz z należnym bankowi wynagrodzeniem w postaci prowizji oraz odsetek.

Kredyt bankowy charakteryzuje się takimi cechami jak:

1.     zwrotność,
2.     terminowość,
3.     oprocentowanie.

Kredyt bankowy a pożyczka
Mogłoby się wydawać, że pojęcie kredytu oraz pożyczki są stosowane zamiennie i oznaczają to samo. Faktyczne jednak różnice prawne są znaczące. Przede wszystkim kredytu mogą udzielać wyłącznie banki, a umowy kredytowe są regulowane prawem bankowym. Muszą one zawierać informacje na temat terminu zwrotu środków, opłat związanych z udzieleniem kredytu, prowizji i odsetek. Umowy kredytowe są regulowane przez prawo bankowe.

Pożyczka natomiast może być udzielana przez każdego, kto posiada wolne środki. Dodatkowo znaczący jest fakt, że przy kwotach poniżej 500 zł nie jest wymagana umowa w formie pisemnej. Nie ma również obowiązku, aby kontrakt dotyczący pożyczki określał termin jej spłaty czy charakterystyczne jej cechy. Pożyczka podlega rygorom kodeksu cywilnego.

Podstawowe rodzaje kredytów bankowych
Kredyty bankowe dedykowane dla klientów indywidualnych oraz firm. Można wyróżnić pięć podstawowych rodzajów kredytów:

1. kredyt konsumpcyjny – kredyt bankowy, który przeznaczony jest na zaspokojenie określonych bieżących potrzeb kredytobiorcy; zaciągany jest na przykład na: zakup komputera, sprzętu AGD; okres spłaty może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat;
2. kredyt hipoteczny – kredyt hipoteczny udzielany jest na zakupu nieruchomości lub realizację inwestycji budowlanej; okres spłaty wynosi nawet kilkadziesiąt lat, a sama umowa charakteryzuje się złożonymi warunkami;
3. kredyt inwestycyjny – przeznaczony jest głównie na realizację przedsięwzięć powiększających majątek kredytobiorcy, np. zakup akcji czy długoterminowych papierów wartościowych; poszczególne rodzaje kredytów inwestycyjnych warto znać szczególnie, kiedy jesteś przedsiębiorcą;
4. kredyt konsolidacyjny – zaciągany w celu połączenia kilku zobowiązań w jeden kredyt, dzięki czemu możliwe jest wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie miesięcznej raty, co znacznie obniża comiesięczne obciążenie finansowe gospodarstwa domowego;
5. karta kredytowa i kredyt odnawialny – zobowiązania, które połączone są bezpośrednio z kontem bankowym; w ustalonym czasie kredytobiorca może wykorzystać udostępnioną przez bank kwotę, a jeśli pieniądze zostaną zwrócone w terminie bezodsetkowym, pieniądze pożyczane są za darmo.

Rodzaje kredytów bankowych z uwzględnieniem terminu ich spłaty
Jeśli brać pod uwagę termin spłaty zobowiązania, można wskazać trzy jego rodzaje:

1.     krótkoterminowy – udzielany na okres do 1 roku;
2.     średnioterminowy – z terminem spłaty od 1 roku do 3 lat;
3.     długoterminowy – z terminem spłaty powyżej 3 lat.

Natomiast jeśli podstawowym kryterium podziału będzie przedmiot umowy, kredyt bankowy możemy podzielić na:

1.     kredyt mieszkaniowy;
2.     kredyt konsumpcyjny – z rozróżnieniem na:

•     kredyt gotówkowy;
•     kredyt samochodowy;
•     kredyt studencki;
•     kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Formy zabezpieczenia kredytów bankowych
W zależności od rodzaju kredytu bankowego, jaki zostanie zaciągnięty, klient musi liczyć się z koniecznością przedstawienia odpowiedniej formy zabezpieczenia akceptowalnej przez bank. W przypadku kredytów konsumpcyjnych najczęściej wystarczającym zabezpieczeniem są dochody osiągane przez kredytobiorcę. Inna sytuacja jest w momencie zaciągania kredytu hipotecznego. Tu od klienta wymagane jest ustanowienie hipoteki, ale również może być zobowiązany do złożenia weksla in blanco czy ustanowienia poręczenia.

Wyróżnić można dwa rodzaje zabezpieczeń kredytów bankowych – osobowe i rzeczowe.
Wśród zabezpieczeń osobowych znajdują się:

•     weksel własny in blanco;
•     gwarancja bankowa;
•     poręczenie osobowe;
•     poręczenie wekslowe;
•     cesja;
•     ubezpieczenie kredy;
•     przystąpienie do długu.

Jeśli chodzi natomiast o zabezpieczenia rzeczowe, należą do nich:

•     kaucja;
•     hipoteka;
•     blokada środków na rachunku bankowym;
•     zastaw;
•     przewłaszczenie na zabezpieczenie.

W przypadku braku spłaty kredytu, bank rozwiązuje umowę ze skutkiem natychmiastowym i żąda spłaty zobowiązania. W przypadku braku spłaty zobowiązania, bank egzekwuje swoje należności z w/w zabezpieczeń.