Veel mensen, vooral in de volwassen of oudere leeftijdsgroep, zijn niet bekend met de zeer talrijke (en over het algemeen online) persoonlijke en gezinseconomische plannings- en monitoringtools. Ook hebben veel mensen in hun hele leven nooit echt iets gepland, waarbij ze noch inkomsten noch uitgaven bijhouden.

Een gedragsvoorstel is om een vaste dag in de maand vast te stellen om tot in detail te analyseren wat er is gezegd, waarbij je je inkomsten en uitgaven (of die van je gezin) in de gaten houdt.

Zo komen er zeker interessante data naar boven die iedereen, ongeacht leeftijd, aangaan. Hoeveel geven we bijvoorbeeld echt uit aan al die kleine dingen die we negeren? Koffie of ontbijt aan de bar, tabak of sigaretten voor rokers, een abonnement op iets dat we toch niet veel gebruiken (een streamingplatform, een online krant...)

Al deze kleine voorbeelden bedragen over het algemeen duizenden euro's/jaar! Wat gezegd is, betekent echter niet dat je het opgeeft. Het betekent op de middellange en lange termijn bewust zijn van iemands de facto regelmatige maar meer "verborgen" uitstapjes.

Nog handige tools?

De belangrijkste bank-apps die we in ons bezit hebben, hebben binnenin zeer eenvoudig te gebruiken functies, die nauwkeurig het bedrag van de maandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse inkomsten en uitgaven bijhouden.

Of nogmaals, online tools die heel eenvoudig te gebruiken zijn, zoals financiële budgetcalculators, waaronder in Italië die van CONSOB, maar er zijn er nog veel meer.

Via deze tools zal het mogelijk zijn om inkomsten (werk, pensioen, onroerendgoedinkomsten...), financiële inkomsten en andere min of meer uitzonderlijke bronnen te identificeren en te kwantificeren.

Bovenal krijgt u duidelijkheid over alle soorten uitgaven.

Het moeilijkste is het verzamelen van documentatie: van losse bonnetjes tot loonstroken die betrekking hebben op een bepaalde periode.

In die zin zijn de functies van Internet Bankieren effectiever en lineair, op voorwaarde dat de meeste van uw transacties via uw betaalrekening plaatsvinden.

Op de een of andere manier is het doel om precies het verschil te begrijpen tussen wat er uitgaat en wat er binnenkomt, d.w.z. uw echte spaargeld.

Het is duidelijk dat het misschien niet intuïtief of gemakkelijk is om concreet te bepalen hoe u uw budget kunt beheren en besparen. Bovenal is het doel op middellange of lange termijn niet altijd duidelijk. Het plannen van een verblijf in het buitenland, een weekendje weg of zelfs de aanschaf van een vervoermiddel is in feite een vrij eenvoudige handeling, omdat het, triviaal, een kwestie is van het opzij zetten van het benodigde bedrag voor slechts een paar maanden.

De situatie is anders voor alles wat zeer langdurig is, waarvan de onmiddellijke voordelen niet zijn voorzien. Een aanvullend pensioenfonds bijvoorbeeld.

Hoe ontmoedigend het ook is, u moet zich van tevoren afvragen hoeveel bijvoorbeeld uw pensioen zou zijn, als u al weet dat u nog tien, vijftien dienstjaren te gaan heeft. Wat zou u moeten opgeven als u de gegevens verkrijgt?

Laten we een paar samenvattende voorbeelden nemen.

Als u uw maandelijkse spaargeld duidelijk in kaart heeft gebracht, stel dat u twee doelstellingen identificeert: een vakantie met uw gezin, waarvan de kostprijs ongeveer 3.000 euro bedraagt, en de aankoop van een tweedehandswagen, voor ongeveer 5.000 euro.

Plan eerst uw tijdlijn: welke uitgave heeft voor u prioriteit? En de laatste tijden? Hoeveel wil je beide hebben? Een periode van twee of drie jaar (24 of 36) wordt over het algemeen als passend beschouwd voor dit soort voorzieningen.

Voor beide zaken zou ongeveer 230 euro aan vaste maandelijkse besparingen nodig zijn om de kosten gemakkelijk te kunnen dragen zonder enig ander fonds te beïnvloeden.

Dit betekent het methodisch opbouwen van een fonds voor elke gestelde doelstelling.

Een andere suggestie betreft het noodfonds, dus zonder dat er vooraf een materieel doel nodig is. In wezen een onverwacht fonds. Naar laatstgenoemde zou voor een correcte persoonlijke en gezinseconomie ongeveer een zesde of een zevende van het totale maandinkomen moeten gaan.

Helaas hangt niet alles van ons af...

Onlangs nog is de term inflatie een van de "hot" onderwerpen in Europa en de wereld. Maar wat is het precies en in eenvoudige bewoordingen?

In feite is het een gegeven dat, zelfs in kranten of op televisie, wordt uitgedrukt door middel van een eenvoudig percentage (inflatie aan 7%, 8%...). En dat is? Het betekent letterlijk met hoeveel de effectieve prijs van alle goederen, producten, diensten stijgt (of zal stijgen). In detail wordt dit percentage elke maand in Italië berekend door Istat, waarbij de prijs van een breed scala aan producten en diensten als een steekproef van gegevens wordt genomen, waarbij hun werkelijke kosten worden vergeleken met wat dezelfde goederen het voorgaande jaar hadden. Vanaf hier ziet u een stijging (of daling, in het geval van deflatie).

Als de inflatie stijgt, betekent dit dat we met koopkrachtpariteit (dat wil zeggen letterlijk onze maandelijkse of jaarlijkse inkomsten) minder kunnen kopen. Als we zeker weten hoeveel iets kost, of het nu een simpel bioscoopkaartje of een scooter is, kunnen we goed, logisch en precies plannen, op middellange en lange termijn. Als de prijs van ons doel echter fluctueert, is het onzekerder (ook vanuit emotioneel en gedragsoogpunt) om ons aan een doel of plan te binden.

Hoge inflatie heeft uiteraard gevolgen voor onze liquide middelen: onze reserves worden letterlijk minder waard omdat ze potentieel voor minder goederen en diensten kunnen worden gebruikt.

Anderzijds betekent dit niet dat de vrij hoge inflatie van het moment (2023) iedereen zonder onderscheid treft. De zwaarst getroffen onderwerpen zijn de economisch meest kwetsbare, juist omdat de prijsstijging meer zichtbaar is in basisbehoeften (voedsel, energie).

Een ander onderwerp is het gebied van hypotheken, dat steeds meer in de schijnwerpers staat in het diverse nationale en Europese nieuws. Het is zeker waar dat, toen de ECB de rentetarieven voor Europese banken eenmaal verhoogde, de banken op hun beurt de tarieven voor debiteuren (particulieren, huishoudens, bedrijven) verhoogden, maar degenen die profiteerden van vaste tarieven hebben tot op heden geen bijzondere veranderingen gezien vergeleken met het verleden.

De oplossing hierin is er eigenlijk maar één: plannen, documenteren. Als het voorheen 2 of 3 maanden duurde om zorgvuldig af te wegen, neem nu meer tijd, vergelijk elke mogelijke oplossing, strategie of dienst.