Todos nosotros, independientemente de la edad, tomamos las llamadas elecciones económicas. Es decir, nos encontramos a diario en situaciones, por ejemplo «necesidades» en el sentido más amplio, que nos obligan a utilizar nuestros recursos económicos.

Simplemente, todos los días (o casi todos los días) tenemos que elegir y decidir cuánto gastar y para qué. En primer lugar, establezcamos cuáles son los gastos inmediatos y los que no son particularmente urgentes.

Sobre todo, casi todos los días, elegimos cuánto dinero reservar o ahorrar para el futuro, cuánto invertir (incluso cero) para hacer crecer nuestros recursos, cuánto gastar en acciones o servicios duraderos que no ofrecen «nada» a corto plazo (por ejemplo, una póliza de seguro).

¿Alguna sugerencia útil y práctica? Comencemos con lo que realmente es ahorrar.

Si alguien planifica (o ahorra activamente), en general, no ahorra ya a partir de los gastos realizados, sino todo lo contrario. En primer lugar, de forma regular, dejan de lado como la primera operación. Luego, habiendo reservado ya un cierto porcentaje de sus ingresos, incurrirá en gastos obligatorios o incluso incidentales.

El análisis de las tendencias personales o familiares es otro elemento fundamental. Es decir, incluso antes de planificar un cierto ahorro (por ejemplo, dirigido a una compra futura, más o menos exigente), es necesario tener una comprensión clara de la situación de uno, partiendo de los datos actuales y, obviamente, del pasado.

Básicamente, es necesario cuantificar exactamente cuánto entra y cuánto se gasta, es decir, cuánto «queda» de las arcas personales (o familiares), al tiempo que puedes ver y controlar lo que es ordinario (y con qué frecuencia), por ejemplo, un alquiler o facturas, y qué es «excepcional».

Por ejemplo, en el transcurso de un año, puedes ver concretamente los gastos ordinarios y tu periodicidad, pudiendo responder preguntas claras, incluyendo:

En el transcurso de doce meses, ¿cuánto gasté en mis servicios públicos (o de mi familia)?

Añadiéndolos todos (electricidad, agua, gas...), ¿cuánto cuestan? ¿Cuál es el promedio mensual?

Al mismo tiempo, ver claramente todos esos gastos accesorios, esencialmente «imprevisibles» que, con suerte, no se repetirán durante el año siguiente.

Un accidente, una avería del automóvil, un importante trabajo de mantenimiento, la necesidad de mudarse de casa (casa de mudanza, honorarios de agencia, etc.)

Tener siempre a mano tu propia planificación (cuatrimestral o trimestral, y finalmente anualmente) significa ser capaz de identificar los residuos, eliminar gastos que parecen ser completamente superfluos (una suscripción a una revista que ya no lees y de la que has olvidado..).

Sobre todo, esta visión y conciencia nos permite entender claramente cuánto es posible dejar de lado y ahorrar.

Muchas personas, especialmente en el grupo de edad adulta o de edad avanzada, no están familiarizadas con las herramientas de planificación y monitoreo económico personal y familiar muy numerosas (y generalmente en línea). Además, muchas personas en realidad nunca han planeado nada en toda su vida, haciendo un seguimiento de los ingresos ni los gastos.

Una sugerencia de comportamiento es establecer un día fijo al mes para analizar en detalle lo que se ha dicho, monitorear los ingresos y gastos de uno (o los de la unidad familiar).

De esta manera, surgirán datos interesantes que conciernen a todos, independientemente de la edad. Por ejemplo, ¿cuánto gastamos realmente en todas esas pequeñas cosas que ignoramos? Café o desayuno en el bar, tabaco o cigarrillos para fumadores, una suscripción a algo que no usamos mucho después de todo (una plataforma de transmisión, un periódico en línea...)

¡Todos estos pequeños ejemplos generalmente ascienden a miles de euros/año! Lo que se ha dicho no significa renunciar, por otro lado. Significa ser consciente, a medio y largo plazo, de las salidas regulares reales pero más «ocultas».

¿Alguna herramienta útil?

Las principales aplicaciones bancarias en nuestra posesión tienen funciones muy sencillas de usar en el interior, que rastrean con precisión la cantidad de ingresos y gastos mensuales, semestrales o anuales.

O una vez más, herramientas en línea que son muy simples de usar, como las calculadoras de presupuesto financiero, incluso en Italia la de CONSOB, pero hay muchas otras.

A través de estas herramientas, será posible identificar y cuantificar los ingresos (empleo, pensiones, ingresos inmobiliarios...), ingresos financieros, otras fuentes más o menos excepcionales.

Sobre todo, tendrás claridad con respecto a los gastos, de todo tipo.

El aspecto más difícil es la recopilación de documentación: desde recibos individuales hasta recibos de pago relativos a un período específico.

En este sentido, las funciones de Banca por Internet son más efectivas y lineales, siempre que la mayoría de tus transacciones se realicen a través de tu cuenta corriente.

De una manera u otra, el objetivo es entender exactamente la diferencia entre lo que sale y lo que entra, es decir, tus ahorros reales.

Obviamente, puede que no sea intuitivo o fácil identificar, en términos concretos, cómo administrar tu presupuesto y ahorrar. Sobre todo, el objetivo a medio o largo plazo no siempre está claro. Planear una estancia en el extranjero, un viaje de fin de semana o incluso la compra de un medio de transporte es de hecho una operación bastante simple porque, trivialmente, se trata de reservar la suma necesaria durante solo unos meses.

La situación es diferente para todo lo que es a muy largo plazo, del cual no se prevén beneficios inmediatos. Un fondo de pensiones complementarios, por ejemplo.

Por muy desalentador que sea, debes preguntarte de antemano cuánto, por ejemplo, sería tu pensión, cuando ya sabes que te quedan los últimos diez, quince años de servicio. Al adquirir los datos, ¿a qué te verías obligado/a a renunciar?

Tomemos algunos ejemplos resumidos.

Habiendo identificado claramente tus ahorros mensuales, supongamos que identificas dos objetivos: unas vacaciones con tu familia, cuyo coste ronda los 3,000 EUR, y la compra de un coche de segunda mano, por alrededor de 5,000 EUR.

Primero, planifica tu línea de tiempo: ¿qué gasto tiene prioridad para ti? ¿Y las últimas veces? ¿Cuánto quieres conseguir? Por lo general, se entiende que un período de dos o tres años (24 o 36) es apropiado para este tipo de actividad de aprovisionamiento.

Para ambas cosas, se necesitarían alrededor de 230 EUR de ahorros mensuales fijos para poder pagar fácilmente los gastos sin afectar a ningún otro fondo.

Esto significa construir metódicamente un fondo para cada objetivo establecido.

Otra sugerencia se refiere al fondo de emergencia, es decir, sin necesidad de un objetivo material preestablecido. Un fondo inesperado, principalmente. Para esta última, para una correcta economía personal y familiar, debe ir destinado alrededor de una sexta o un séptima parte del ingreso mensual total.

Sin embargo, desafortunadamente, no todo depende de nosotros...

Recientemente, el término inflación es uno de los temas «calientes» en Europa y el mundo. Pero, ¿qué es exactamente y en términos simples?

Es un dato que se expresa, de hecho, incluso en periódicos o en televisión, a través de un porcentaje simple (inflación al 7 %, 8 %...). ¿Y eso qué significa? Significa literalmente en cuánto aumenta (o aumentará) el precio efectivo de todos los bienes, productos, servicios. En detalle, este porcentaje se calcula en Italia por Istat cada mes, tomando el precio de una amplia gama de productos y servicios como una muestra de datos, comparando su costo real con lo que los mismos bienes tenían el año anterior. A partir de aquí, notarás un aumento (o disminución, en el caso de la deflación).

Si la inflación aumenta, significa que con la paridad del poder adquisitivo (es decir, literalmente, nuestros ingresos mensuales o anuales), podemos comprar menos. Si sabemos con certeza cuánto cuesta algo, ya sea un simple boleto de película o un scooter, podemos planificar bien, lógica y exactamente, a medio y largo plazo. Sin embargo, si el precio de nuestra meta fluctúa, es más incierto (también desde un punto de vista emocional y conductual) comprometerse con una meta o plan

La alta inflación afecta obviamente a nuestros activos líquidos: nuestras reservas literalmente valen menos porque potencialmente pueden usarse para menos bienes y servicios.

Por otro lado, esto no significa que la inflación bastante alta del momento (2023) afecte a todos sin distinción. Los sujetos más afectados son los más frágiles desde el punto de vista económico, precisamente porque el aumento de los precios es más visible en las necesidades básicas (alimentos, energía). Otro tema es el área de las hipotecas, cada vez más en el centro de atención en las diversas noticias nacionales y europeas. Ciertamente, es cierto que, una vez que el BCE aumentó los tipos de interés para los bancos europeos, los bancos, a su vez, aumentaron los tipos de interés de los deudores (personas, hogares, empresas), pero los que se beneficiaron de tipos fijos no han visto, hasta la fecha, ningún cambio particular en comparación con el pasado.

La solución, en esto, es en realidad solo una: planificación, documentación. Si antes se tardaba 2 o 3 meses en sopesar detenidamente, ahora hay que tomarse más tiempo, comparar todas las soluciones, estrategias o servicios posibles.